Calculer sa capacité d’emprunt : le réflexe indispensable avant toute démarche

Quand on envisage de demander un financement, on a parfois tendance à zapper une étape cruciale qui consiste à évaluer précisément sa capacité d’emprunt. C’est pourtant le meilleur moyen de garder les pieds sur terre concernant son budget et de se prémunir contre les mauvaises surprises financières par la suite. En sachant exactement combien on peut se permettre de rembourser tous les mois, on aborde les recherches avec beaucoup plus de sérénité.

Pourquoi évaluer sa capacité d’emprunt est indispensable ?

Déterminer sa capacité d’emprunt revient à identifier le montant maximal que l’on peut emprunter sans pour autant mettre en péril son équilibre financier quotidien. Cette évaluation s’appuie sur des éléments concrets comme le niveau des revenus, les charges fixes incontournables ou encore le coût de la vie de tous les jours. En se prêtant à cet exercice, on évite de foncer tête baissée dans un engagement financier trop lourd à porter.

On sait bien qu’une mensualité surestimée au départ peut vite compliquer la gestion de l’argent au quotidien. Voilà pourquoi cette réflexion préliminaire s’impose comme le point de départ logique de n’importe quel projet de financement.

Pour se faire une idée rapide mais réaliste de sa situation, on peut aujourd’hui s’appuyer sur des outils numériques qui font gagner un temps précieux. C’est notamment le cas du simulateur de crédit proposé par Floa*, qui permet d’évaluer vos possibilités de financement en quelques instants. Il suffit de faire varier le montant ou la durée du prêt pour trouver la mensualité idéale qui n’asphyxiera pas les finances.

Les éléments pris en compte dans le calcul

Pour calculer précisément ce que l’on peut emprunter, plusieurs indicateurs sont passés à la loupe. Les revenus réguliers forment évidemment le socle de l’analyse puisqu’ils garantissent la capacité à rembourser l’argent avancé. Pour autant, il ne faut pas occulter les charges fixes incontournables comme les abonnements, les factures courantes ou les remboursements de prêts déjà actifs. Le fameux taux d’endettement pèse aussi lourd dans la balance car les banques veillent à ce qu’il ne franchisse pas un certain palier de sécurité. Enfin, des facteurs comme la stabilité de l’emploi ou la régularité des rentrées d’argent entrent aussi en ligne de compte lors de l’étude du dossier.

Anticiper pour mieux gérer son budget

Prendre le temps d’évaluer sa capacité d’emprunt permet aussi de planifier ses finances avec beaucoup plus de visibilité sur le long terme. Dès lors que l’on connaît sa mensualité idéale, on répartit ses dépenses courantes sans craindre de déséquilibrer son compte bancaire. Cette prévoyance s’avère payante pour réduire drastiquement le risque d’impayés car les engagements pris correspondent aux capacités réelles du foyer. Par ailleurs, cela permet de garder le contrôle face aux aléas de la vie qui demandent parfois de sortir de l’argent de manière impromptue. Une bonne préparation matérielle apporte aussi un confort psychologique que l’on sous-estime souvent. Quand les chiffres sont clairs dès le départ, la paperasse et les démarches administratives deviennent tout de suite moins stressantes.

Les erreurs fréquentes à éviter

Il y a des pièges classiques dans lesquels on tombe fréquemment au moment de faire ses calculs. De nombreux emprunteurs ont tendance à voir leurs revenus disponibles à la hausse tout en minimisant l’impact de leurs dépenses réelles. Or, une analyse biaisée peut mener tout droit à un contrat qu’il sera difficile d’honorer sur la durée. La prudence recommande donc de lister scrupuleusement la moindre charge mensuelle pour obtenir un résultat au plus près de la réalité. C’est la condition sine qua non pour s’épargner des tensions financières à l’avenir.

*Floa - Société Anonyme au capital de 72 297 200€ - Siège social : Immeuble G7, 71 rue Lucien Faure, 33300 Bordeaux - RCS Bordeaux 434 130 423. Soumise au contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution 4 Place de Budapest, CS 92459, 75436 Paris. Orias N° : 07 028 160  (orias.fr).