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Obtenir un prêt immobilier sans CDI

Il n’est pas rare d’avoir un contrat de travail sans CDI. Le CDI sonne pourtant comme une stabilité financière à première vue. Mais les banques ne se focalisent pas uniquement sur le type de contrat.

Critères d’analyse des établissements prêteurs
Somme empruntée
Âge de l’emprunteur
État de santé
Revenus professionnels
Autres revenus (rente, pension…)
Patrimoine
Situation professionnelle
Apport
Gestion des comptes sur 3 ans
Capitaux (placements, assurance vie, PEA, PER …)
Situation personnelle

Une analyse globale des situations est en jeu lorsqu’il est question de prêt immobilier. Lors d’une demande d’emprunt pour les candidats au prêt immobilier sans CDI, il est essentiel de prouver une stabilité de revenus afin d’accéder à une offre. Ne pas avoir de CDI n’est pas une fatalité pour autant.

Cas des couples avec une personne en CDI et l’autre en CDD

Dans le cas d’un emprunt en couple, quand un conjoint est en CDI et l’autre en CDD, la banque prendra en compte uniquement les revenus de la personne en CDI dans son calcul du taux d’endettement.

Le taux d’endettement acceptable pour un établissement bancaire est de 33 %. Si vous êtes dans ce cas, il est essentiel de montrer la preuve de :

  • Une gestion de compte irréprochable sur les 3 dernières années
  • Un apport personnel de plus de 10 % du coût de l’acquisition
  • Un intérêt pour des placements financiers (PEA…)
  • Une potentielle évolution professionnelle pour la personne en CDD

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Cas des travailleurs en CDD dans le secteur privé

Les travailleurs dans le secteur privé peuvent signer des CDD longs. Dans le cadre de CDD d’un à trois ans renouvelables, il est possible de prouver aux banques une bonne stabilité de revenus et par conséquent de demander un prêt immobilier.

Il est appréciable dans ce cas de disposer d’autres éléments (liste ci-dessus) afin de compléter le dossier de demande de crédit immobilier.

Cas des travailleurs en CDD dans le secteur public

Contractuels ou stagiaires de la fonction publique, il est possible d’accéder à la propriété. Ces travailleurs sont à minima en poste pour un an et voient généralement leur avenir professionnel se concrétiser par un statut de fonctionnaire. Les banques peuvent dans ces dispositions leur proposer une offre de crédit immobilier.

Cas des personnes au chômage

Chômeur seul : les banques peuvent se trouver réticentes à l’accord d’un prêt immobilier pour un demandeur d’emploi. Le taux d’endettement ainsi que la stabilité des revenus restent deux critères essentiels pour obtenir un accord de prêt, ce qui est difficilement le cas dans cette situation.

Chômeur en couple : dans ce cas, si le demandeur d’emploi indemnisé prend le statut de co-emprunteur, et que l’emprunteur principal est la personne en CDI, l’accord de prêt immobilier est envisageable. Cependant, l’emprunteur doit justifier de revenus corrects et stables et le taux d’endettement ne devra pas dépasser les 33 %. Il est alors conseillé d’éviter les autres crédits (auto, conso…).

Cas des travailleurs en Intérim

L’intérim prend de plus en plus de place dans le monde du travail. Certaines personnes justifient de revenus stables et réguliers depuis des années alors qu’ils n’ont jamais signé de CDI, mais restent toujours sur des contrats de travail en intérim. Il est absolument envisageable de devenir propriétaire en intérim. Certaines banques disposent même d’offres de prêts spécifiques à ce statut.

Cas des travailleurs indépendants

Pour les indépendants, il est vivement conseillé de travailler et de présenter 3 ans d’existence professionnelle avant de solliciter une banque pour un crédit immobilier. Agriculteurs, commerçants, professionnels en libéral, artisans… sont autant de personnes relevant d’un régime spécial. L’établissement prêteur va analyser en détail les 3 derniers bilans d’activité afin d’accorder un crédit immobilier.

Cas des personnes en invalidité

L’invalidité est une reconnaissance de perte de la capacité de travail où plus de 611 000 personnes bénéficiaient de ce type de pension. Il existe 3 types de catégories relatives à l’invalidité.

Catégorie invalidité État de la personne
1re Capable d’exercer une activité professionnelle
2e Ne peut plus exercer d’activité professionnelle
3e Ne peut plus exercer d’activité professionnelle et état nécessitant l’assistance d’une tierce personne quotidienne

Cependant, il est envisageable d’obtenir un prêt immobilier sans CDI, mais avec une rente d’invalidité. Effectivement, cette rente reste une ressource stable aux yeux des banquiers, tout comme un revenu d’une personne en CDI. Cette rente peut être gérée par la Sécurité Sociale. Il est toutefois préférable de présenter un apport financier solide avant de faire la demande de prêt immobilier.

Accéder à la propriété pour les personnes sans revenus, est-ce possible ?

Pour les personnes sans revenus, les chances d’obtenir un accord de prêt immobilier sont extrêmement faibles. Vous pouvez cependant faire appel à la solidarité familiale en demandant à l’un de vos proches de se porter caution.

Accession à la propriété : des aides existent !

Pour les personnes sans CDI qui souhaitent accéder à la propriété, des aides existent et peuvent aboutir à un accord de prêt. Courtier.fr vous invite à lire les détails ci-dessous :

Aides État du logement Type du logement Conditions
Prêt d’accession sociale Achat ou travaux Neuf ou à rénover Taux d’intérêt plafonné
APL pour propriétaires Achat Neuf ou à rénover Aide mensuelle de 155 € en moyenne
Prêt action logement Achat / Taux 0 et 1 %
Prêt conventionné Travaux Neuf ou à rénover Taux d’intérêt plafonné
Prêt à taux zéro Achat Neuf ou à rénover Finance jusqu’à 40 % du logement

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