Est-il possible d’avoir un prêt immobilier sans apport ?

À quoi sert l’apport personnel pour un prêt immobilier ?

L’apport personnel est une somme dont l’emprunteur dispose avant le prêt et qui va financer une partie du prêt immobilier. Généralement, l’apport personnel sert à payer les frais du crédit immobilier :

• Frais de dossier du crédit
• Frais de notaire
• Frais de courtage

Si le montant de l’apport personnel dépasse les frais, il peut aussi financer en partie le bien immobilier. Cela permet de diminuer le coût total du prêt ou d’acheter un bien plus grand et plus cher.

L’apport provient généralement de l’épargne de l’emprunteur (PEL ou CEL notamment), mais il peut aussi venir d’un héritage, de primes, d’une donation, etc. Dans certains cas, la banque propose à l’emprunteur de garder son apport personnel pour ne pas vider son épargne en cas de coup dur (travaux non prévus, etc.).

Crédit immobilier sans apport : possible, mais difficile

Vous avez trouvé la maison de vos rêves, mais vous n’avez pas d’apport personnel ? Emprunter sera plus difficile, mais cela reste possible ! En effet, les banques exigent généralement un apport minimum de 10 % du capital emprunté, par exemple 15 000 € pour un prêt de 150 000 €. Sans apport, certaines banques acceptent de financer 100 % voire 110 % du projet immobilier. Le prêt à 110 % correspond au capital + intérêts + frais du crédit.

Pour les banquiers, l’apport montre votre capacité à épargner et présume du sérieux d’un dossier. De ce fait, l’âge joue beaucoup dans l’acceptation d’un dossier sans apport : une personne de moins de 30 ans, entrée récemment dans la vie active, peut plus facilement justifier un manque d’apport qu’une personne ayant une carrière et des revenus élevés depuis plus de 10 ans.
L’investissement locatif est souvent possible sans apport, car cet achat va générer des revenus locatifs qui aideront à rembourser le prêt.

Entre 2019 et 2020, l’apport moyen a augmenté de 20 % dans le neuf et 25 % dans l’ancien*, et le nombre de dossiers acceptés sans apport a baissé. Cependant, après une année 2020 très difficile pour les acheteurs, quelques dossiers sans apport personnel sont de nouveau acceptés, mais cela implique souvent des concessions sur le type de bien immobilier acheté (baisse de la surface par exemple) pour acheter moins cher.

Emprunter sans apport personnel

Si vous souhaitez emprunter sans apport personnel, vous devez mettre toutes les chances de votre côté pour présenter un dossier de demande de prêt immobilier solide.

• Situation professionnelle stable : CDI et période d’essai terminée, fonctionnaire
• Revenus stables : salaire, primes régulières…
• Bonne gestion des comptes bancaires : pas de découverts
• Emprunt en couple : les revenus des deux co-emprunteurs sont pris en compte

Le banquier étudie particulièrement votre solvabilité, c’est-à-dire votre capacité à rembourser le prêt. Votre taux d’endettement doit être inférieur à 33 %. Si tous les voyants sont au vert, la banque peut accepter de vous prêter sans apport personnel. Cependant, les taux d’emprunt sont plus élevés que pour les autres dossiers.

Passer par un courtier en prêt immobilier est le meilleur moyen pour trouver une banque qui prête sans apport personnel. Le simulateur de crédit de Courtier.fr est à votre disposition pour faire une demande de prêt.

*Source Observatoire Crédit logement