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Comment choisir simplement son prêt immobilier ?

Bien préparer son projet immobilier

Calculer sa capacité d’emprunt

Le premier réflexe à avoir avant de souscrire un crédit immobilier est de déterminer quelle somme on peut emprunter. Pour cela, il faut calculer sa capacité d’emprunt : le remboursement des mensualités du prêt ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus. Au-delà, vous n’êtes pas considéré comme solvable et risqueriez de vous surendetter.

Votre situation professionnelle, financière et personnelle sera étudiée par les banques avant de vous accorder un prêt immobilier. Les modalités du prêt seront différentes selon le montant de votre apport personnel, votre stabilité professionnelle, le nombre d’emprunteurs…

Définir son achat immobilier

On ne finance pas son 1er achat immobilier comme une résidence secondaire. Il existe des aides selon le type d’investissement.

  • Primo-accédant : les nouveaux propriétaires peuvent bénéficier de prêts aidés pour faciliter l’accès à la propriété (prêt à taux zéro, prêt d’accession sociale, prêts conventionnés…).
  • Prêt relais : solution idéale pour les personnes qui changent de résidence principale.
  • Investissement locatif  : possibilité de déduire les frais du prêt immobilier des impôts (lois Pinel et Denormandie).

Les caractéristiques du bien font également varier le prêt immobilier : appartement, maison ou terrain ; neuf ou ancien ; excellent état ou nombreux travaux à faire…

Choisir les modalités du crédit immobilier

Durée du prêt immobilier et mensualités

La durée moyenne d’un emprunt immobilier se situe autour de 20 ans, mais il est possible d’emprunter pour une durée comprise entre 5 et 25 ans. Depuis 2020, il est en revanche devenu quasiment impossible d’emprunter sur 30 ans.

Chaque mois, vous devrez rembourser à la fois une partie du capital emprunté, mais aussi les intérêts sur ces capitaux. De ce fait, plus le crédit immobilier est long, plus il coûte cher. Cependant, un crédit long est souvent la seule solution pour financer son achat immobilier sans payer des mensualités trop chères.

Crédit immobilier : les taux d’emprunt

Le taux d’emprunt est le critère de choix principal pour un prêt immobilier. Vous pouvez opter pour :

  • un taux fixe. Ce n’est pas toujours le taux le plus bas, mais vous n’aurez pas de mauvaise surprise : le taux d’intérêt restera le même tout au long du prêt. Si les taux baissent beaucoup, vous pourrez toujours renégocier votre prêt immobilier.
  • un taux variable. Il est généralement moins cher, mais le risque d’augmentation importante du taux de remboursement existe. Pour éviter ce problème, il est possible de choisir un taux d’intérêt variable plafonné (le taux capé).

Le TAEG

Le taux seul ne suffit pas : il faut choisir le meilleur TAEG (taux annuel effectif global) possible. Le TAEG indique le montant total des intérêts du prêt, tous frais confondus.

Choisir la meilleure banque pour son crédit immobilier

Le choix de l’établissement bancaire qui émet le prêt est primordial et quelques questions doivent être posées :

  • Obligation ou non de domicilier ses comptes bancaires dans la banque sélectionnée ?
  • Montant des frais bancaires ?
  • Modalités de remboursement anticipé ?

Garanties et assurance de prêt immobilier

  • Garantie du crédit immobilier : obligatoire pour prévenir le risque de non-remboursement, elle peut faire varier le coût du prêt. Selon les caractéristiques de votre situation et de votre achat, la banque pourra vous proposer la caution, le nantissement, l’hypothèque ou le privilège du prêteur de deniers. Pour certaines garanties, des frais de notaire seront à prévoir.
  • Assurance du prêt : elle est exigée par les banques qui veulent être remboursées quoi qu’il arrive, mais peut être souscrite auprès de l’assureur de votre choix. Comparez ici la meilleure assurance emprunteur pour votre crédit immobilier.

Un courtier en prêt immobilier pour bien choisir son prêt immobilier

Comparer les différentes banques permet de faire le bon choix pour son crédit immobilier. Mais faire un dossier dans chaque banque prend du temps sans avoir l’assurance de trouver la meilleure solution de financement.
Il est possible de comparer en ligne pour obtenir plusieurs offres d’un coup, mais faire son choix parmi plusieurs offres alléchantes n’est pas toujours simple.

La meilleure solution reste donc de consulter un courtier en crédit immobilier, intermédiaire entre les banques et vous. Sur Courtier.fr, vous effectuez une demande de crédit en ligne, puis des courtiers expérimentés proches de chez vous prennent votre demande en charge.

En tant que spécialiste du prêt immobilier tenu à un devoir de loyauté envers son client, le courtier sélectionne la solution de financement la plus adaptée à votre profil et votre projet. Son expérience et son réseau lui permettent de négocier le meilleur prêt immobilier. Très à l’écoute, il tient compte de vos attentes et sait vous expliquer son choix, que vous restez libre d’accepter ou non.

Bien choisir son prêt immobilier, ça commence sur Courtier.fr.

Les marques comparées :