Quelle banque pour un prêt immobilier sans apport ?
La question de l’apport personnel
L’apport personnel est une somme que l’emprunteur a constitué en amont et qui permet de financer à minima les frais liés à l’achat immobilier. La règle de l’apport personnel est un minimum de 10 % demandé pour l’acquisition de sa résidence principale. Ce pourcentage correspond aux frais annexes d’un achat immobilier (frais de notaires, frais de dossier…).
Sans apport, une demande de financement à 110 %
Sans apport personnel, la banque finance alors 110 % du projet immobilier : 100 % qui correspondent au montant du bien et 10 % qui correspondent aux frais annexes.
Certaines banques peuvent accepter un prêt immobilier sans apport puisque toutes n’ont pas la même la même politique commerciale quant à l’obtention d’un crédit immobilier. Sachez toutefois qu’un apport personnel représente une certaine sécurité aux yeux des banquiers. Il reste toujours difficile d’obtenir un accord de prêt sans apport.
Sans apport, vers quelle banque se tourner ?
La pandémie a laissé des traces et les banques restent actuellement plutôt fermées à l’acceptation d’une demande de prêt immobilier sans apport puisque le risque est plus élevé.
Même si l’accord de prêt n’est plus systématique, les banques étudient chaque dossier et pratiquent le cas par cas.
Politique commerciale des banques
La politique commerciale de certains établissements bancaires les pousse à accepter les crédits immobiliers sans apport pour conquérir de nouveaux clients.
Courtier.fr propose 3 profils d’emprunteurs gagnants sans apport
| Le bon gestionnaire | Le primo-accédant | L’investisseur |
|---|---|---|
| Situation personnelle stable | Inspire confiance | Achat à visée locative |
| En CDI | Stabilité d’emploi | Pas d’apport, mais de l’épargne |
| Ambition professionnelle | Co-emprunteur | Bonne gestion des finances |
| Sans prêt en cours | Cautionnaire | Ambitieux |
| Tenue de compte irréprochable | Bonne gestion de compte | Demande personnalisée |
| Acquisition d’un bien cohérente | Dossier complet constitué par un courtier | Présentation des simulations de Courtier.fr |
| Endettement raisonnable | ||
| Accompagné de Courtier.fr |
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Dans le cas d’un achat sans apport, entourez-vous de bons outils de simulation en ligne et des meilleurs courtiers en crédit immobilier. Avec Courtier.fr, vous maximiser vos chances d’atteindre votre but.
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Sachez qu’une demande de prêt immobilier sans apport fait monter le taux d’emprunt et peut être moins flexible qu’avec un apport de 5 à 10 % du coût de l’acquisition.
Recommandations HCSF en 2021
Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a publié les recommandations n°R-HCSF-2021-1 du 27 janvier 2021 qui sont relatives à l’octroi de crédits immobiliers. Ce texte notifie :
- Un taux d’endettement pouvant atteindre 35 % au lieu de 33 %
- Priorité aux dossiers des primo-accédants
- Priorité aux accords de prêts sur les résidences principales
- Un calcul de risque raisonnable
