Comprendre l’univers de l’assurance emprunteur : Qui peut souscrire ?
L’assurance emprunteur est une garantie souvent exigée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Cette assurance permet de protéger le créancier ainsi que l’emprunteur en cas de défaillance dans le remboursement des mensualités du crédit. Mais qui peut réellement souscrire à cette assurance ? Cet article vous éclaire sur le profil et les critères requis pour souscrire à une assurance emprunteur.
Les conditions générales d’éligibilité
Pour être éligible à une assurance emprunteur, il faut respecter certaines conditions générales. Ces conditions varient en fonction des organismes assureurs et des contrats proposés. Voici un aperçu des conditions les plus courantes :
- Être âgé entre 18 et 70 ans : La plupart des compagnies d’assurance fixent un âge minimal (généralement 18 ans) et maximal (souvent 70 ans) pour souscrire une assurance emprunteur ;
- Avoir une résidence principale en France : Cette condition permet à l’assureur d’avoir une adresse précise où contacter l’emprunteur en cas de besoin ;
- Être en bonne santé : L’état de santé est un critère décisif pour accorder une assurance emprunteur. Une visite médicale ou un questionnaire de santé est souvent requis pour valider l’assurance ;
- Avoir une activité professionnelle stable : Pour être couvert par une assurance emprunteur, il faut avoir un emploi stable ou exercer une activité professionnelle régulière.
La situation professionnelle et les revenus de l’emprunteur
La situation professionnelle et les revenus de l’emprunteur sont des critères importants pour évaluer le niveau de risques auxquels sera exposé l’assureur. Les banques et les compagnies d’assurances peuvent ainsi déterminer si l’emprunteur présente un profil à faible ou fort risque en fonction de :
- Son statut professionnel (salarié, indépendant, professionnel libéral, etc.)
- La nature de son contrat de travail (CDI, CDD, intérim, etc.)
- La durée de son ancienneté dans l’entreprise,
- Le montant et la stabilité de ses revenus.
Les salariés en CDI
Les salariés en CDI disposent généralement d’une meilleure garantie sur leur revenu et leur avenir professionnel. Ils sont donc considérés comme moins risqués par rapport aux autres profils professionnels. Ainsi, ils bénéficient souvent d’une offre d’assurance plus avantageuse et accessible à moindre coût.
Les emprunteurs en CDD, intérim ou exerçant une activité indépendante
Ces emprunteurs sont soumis à des critères plus stricts en raison du caractère instable de leur activité professionnelle. Il est néanmoins possible pour eux de souscrire une assurance emprunteur, mais le coût et les garanties de l’offre peuvent être moins avantageux que celles proposées aux salariés en CDI.
Les fumeurs et la consommation d’alcool
Les habitudes de vie telles que la consommation de tabac ou d’alcool peuvent également influencer l’accès à une assurance emprunteur. Les fumeurs et les personnes ayant des antécédents médicaux liés à ces consommations représentent un risque accru pour l’assureur.
Ainsi, les fumeurs devront souvent payer une surprime pour bénéficier d’une assurance emprunteur. Certains assureurs demanderont même un examen médical supplémentaire pour évaluer précisément le niveau de risque encouru.
Les sports et loisirs à risques
La pratique de sports et de loisirs considérés comme dangereux peut constituer un frein à la souscription d’une assurance emprunteur. Ces activités augmentent en effet les risques d’accidents graves voire mortels, rendant ainsi le remboursement du prêt incertain pour l’organisme de crédit.
- Les sports extrêmes (parachutisme, plongée sous-marine profonde, escalade)
- Les sports mécaniques (moto, automobile)
- Les sports de combat
- Les loisirs aériens ou nautiques jugés à risques.
L’assurance emprunteur pourra être refusée, limitée ou assortie d’une surprime en fonction de la pratique et du niveau des sports et loisirs à risque. De nombreux assureurs proposent cependant des assurances spécifiquement dédiées aux pratiquants de ces activités, avec des garanties adaptées à leur profil.
Le choix entre contrat collectif d’assurance et assurance individuelle
En matière d’assurance emprunteur, il existe deux types de contrats :
- Le contrat collectif d’assurance : Proposé par la banque prêteuse, ce type de contrat présente généralement des garanties standardisées et un coût moins élevé. Cependant, le montant des cotisations est mutualisé entre tous les emprunteurs, ce qui peut pénaliser certains profils à faible risque.
- L’assurance individuelle : Il s’agit d’un contrat sur-mesure, négocié directement avec une compagnie d’assurance spécialisée. Ce contrat prend davantage en compte les spécificités de chaque profil et propose des garanties adaptées au besoin de l’emprunteur. Son coût peut être plus ou moins élevé selon le niveau de risque et les garanties sélectionnées.
Ainsi, pour choisir entre ces deux types de contrats, il est essentiel de comparer les offres disponibles en fonction de son profil et de ses besoins en matière de garanties pour trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée et la plus avantageuse sur le plan financier.
