L’assurance prêt immobilier : peut-on en avoir deux ?

Vous avez contracté un prêt immobilier et vous vous demandez s’il est possible de souscrire à deux assurances emprunteurs pour le même crédit ? La réponse est oui, et il existe plusieurs raisons pour lesquelles cette option peut être intéressante pour certains co-emprunteurs. Dans cet article, nous explorerons les différentes situations qui peuvent conduire à envisager deux contrats d’assurance pour un seul prêt immobilier ainsi que les avantages et inconvénients de cette stratégie.

Double assurance pour co-emprunteurs

Dans le cas où plusieurs personnes contractent un prêt immobilier ensemble, il est fréquent que chacun des co-emprunteurs souscrive à sa propre assurance emprunteur. Cette configuration a l’avantage de fournir une couverture individualisée correspondant aux besoins spécifiques de chaque emprunteur.

Le principe de la quotité

Lorsque deux ou plusieurs personnes contractent un prêt immobilier ensemble, il est souvent recommandé de répartir la prise en charge du remboursement du crédit entre les différentes parties selon un pourcentage appelé quotité. La quotité représente donc le pourcentage de capital restant dû qui sera pris en charge par chaque emprunteur en cas d’incapacité de travail, invalidité ou décès.

Par exemple, si deux co-emprunteurs contractent un prêt immobilier de 200 000 euros et choisissent de répartir la quotité à 50% chacun, cela signifie qu’en cas de sinistre, chaque assurance emprunteur prendra en charge 100 000 euros du capital restant dû.

Toutefois, il est possible d’opter pour une répartition différente, par exemple en fonction des revenus ou de la capacité de remboursement de chacun. Ainsi, si un co-emprunteur gagne significativement plus que l’autre, il pourrait être intéressant de choisir une quotité plus élevée pour celui-ci, par exemple 70% contre 30% pour le second.

Accroître sa couverture

Un autre scénario où deux assurances prêt immobilier peuvent être utiles est lorsque vous souhaitez accroître votre niveau de protection et souscrire à des garanties supplémentaires non incluses dans votre contrat initial.

Choisir des compagnies différentes

Certaines personnes préfèrent opter pour deux contrats d’assurance auprès de compagnies distinctes afin de bénéficier de garanties complémentaires. Par exemple, si le premier contrat d’assurance propose des garanties liées à l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) et à l’invalidité, il est possible de souscrire un second contrat chez un autre assureur offrant des garanties décès ou perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Dans ce cas, les deux assurances se combinent pour offrir une couverture plus complète de vos risques, s’adaptant ainsi à vos besoins individuels.

Améliorer ses conditions tarifaires

Souscrire deux contrats d’assurance prêt immobilier auprès de différentes compagnies peut également permettre de bénéficier d’un meilleur tarif. En effet, lorsqu’une seule assurance est souscrite pour un prêt immobilier, certains emprunteurs peuvent être pénalisés par des surprimes liées à des facteurs de risque tels que l’âge, la santé ou la pratique d’activités à risque.

Comparer les offres

En choisissant de souscrire une seconde assurance auprès d’un autre assureur, vous pouvez comparer les contrats et les coûts associés afin de trouver la meilleure solution adaptée à votre situation. Il est important de s’informer sur les garanties proposées, les franchises et les exclusions éventuelles avant de prendre une décision.

• Analysez en détail les garanties offertes par chaque contrat : Certaines assurances proposent des garanties plus étendues ou des options supplémentaires qui peuvent vous intéresser.
• Prenez en compte les limitations et exclusions de chaque offre : Certains contrats peuvent inclure des clauses qui limitent la couverture en cas de certaines maladies ou événements, ou excluent complètement certains risques.
• Négociez les tarifs et conditions : N’hésitez pas à mettre en concurrence les différents assureurs et à négocier pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix.

Les inconvénients de la double assurance

Même si souscrire deux assurances prêt immobilier peut présenter des avantages, il est également important de prendre en compte les inconvénients de cette stratégie.

• Coût global plus élevé : Souscrire à deux assurances emprunteurs plutôt qu’une seule implique nécessairement un coût total plus important pour l’emprunteur.
• Possibilité de sur-assurance : Si les deux contrats d’assurance couvrent les mêmes garanties, cela peut entraîner une prise en charge cumulée qui dépasse vos besoins réels et conduit à une sur-assurance, ce qui représente une dépense inutile.
• Le risque de confusion et de manquements : Souscrire à deux contrats différents auprès de différentes compagnies peut parfois causer de la confusion et entraîner des erreurs ou omissions lors de la réalisation des formalités administratives ou du suivi des dossiers.

En conclusion, souscrire deux assurances prêt immobilier est une option envisageable pour certaines situations spécifiques, notamment quand plusieurs personnes contractent un prêt immobilier ensemble, ou pour accroître sa couverture. Cependant, il convient de peser soigneusement les avantages et inconvénients de cette démarche avant de se lancer.