Assurance prêt immobilier : le choix crucial de la quotité à 50 ou 100 %

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous devez également souscrire une assurance emprunteur pour vous protéger en cas de décès, d’incapacité de travail ou encore d’invalidité. L’un des aspects essentiels de cette assurance est la quotité, qui détermine la proportion du capital restant dû qui sera prise en charge par l’assureur en cas de sinistre. Deux options s’offrent généralement à vous : 50 % ou 100 %. Quelle est la meilleure solution ? Voici quelques éléments de réponse.

Qu’est-ce que la quotité et pourquoi est-elle déterminante ?

La quotité correspond au pourcentage du capital assuré par rapport au montant total emprunté. Plus simplement, il s’agit de la part de l’emprunt que votre assureur remboursera en cas de survenance d’un risque garanti (décès, invalidité, etc.). Une quotité à 50 % signifie que l’assureur prendra en charge 50 % du montant restant dû en cas de sinistre. Idéalement, chaque co-emprunteur doit souscrire pour une quotité de 100 % pour être entièrement couvert en cas de situation imprévue, mais cela engendre un coût supplémentaire. Il faut donc trouver le bon équilibre entre protection et budget.

Dans quels cas opter pour une quotité à 50 % ?

Les avantages d’une couverture à 50 %

La principale raison de choisir une quotité à 50 % est de réduire le coût de votre assurance emprunteur, qui peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre prêt immobilier. En effet, avec une quotité plus faible, les prestations en cas de sinistre seront également moins importantes, et cela se traduira par des cotisations mensuelles moins élevées.

• Situation financière saine : Si vous disposez chacun d’un revenu stable et suffisant pour faire face aux échéances du prêt en cas de coup dur, la quotité à 50 % peut être un bon compromis entre protection et coût.
• Évolution professionnelle maîtrisée : Si votre situation professionnelle (emploi, évolution salariale) est prévisible, il y a moins de risques que votre capacité à rembourser le prêt soit mise en danger.
• Disponibilité d’épargne en cas de nécessité : Si vous avez constitué une réserve d’argent suffisante pour pallier à d’éventuelles difficultés financières, vous pouvez envisager de souscrire à une quotité à 50 %, sachant que votre épargne pourrait compenser l’autre moitié non prise en charge par l’assurance.

Les limites de la quotité à 50 %

Toutefois, la quotité à 50 % offre une protection limitée en cas de sinistre. Concrètement, si l’un des co-emprunteurs décède ou se retrouve dans l’incapacité de travailler, la moitié du capital restant dû devra être supportée par l’autre emprunteur. Ce dernier pourrait donc se trouver dans une situation financière délicate.

De plus, il est important de souligner que la quotité choisie doit couvrir au minimum la part des revenus de chaque emprunteur contribuant au remboursement du prêt. Ainsi, si l’un des deux emprunteurs gagne significativement plus que l’autre, il peut être nécessaire d’envisager une répartition de la quotité différente (par exemple, 70 % pour l’emprunteur le mieux rémunéré et 30 % pour l’autre).

Dans quels cas privilégier une quotité à 100 % ?

Le confort d’une sécurité maximale

Choisir une quotité à 100 % pour chaque emprunteur offre une protection optimale : en cas de sinistre, toute la somme restante sera prise en charge par l’assurance, ne laissant aucune part à charge pour votre conjoint ou vos héritiers. Cette option est particulièrement conseillée :

• Lorsque les revenus des deux emprunteurs sont très différents
• Si l’un ou les deux co-emprunteurs ont un métier à risque ou une santé fragile
• Si vous êtes en présence d’une situation familiale complexe (divorce, recomposition familiale) qui pourrait compliquer la répartition des dettes restantes

Un coût plus élevé mais parfois justifié

Certes, choisir une quotité à 100 % pour chaque emprunteur implique un coût supplémentaire pour l’assurance. Toutefois, il convient de peser cette dépense face aux avantages procurés en termes de sécurité et de tranquillité d’esprit pour les emprunteurs et leurs proches.

Enfin, n’oubliez pas que la négociation peut jouer un rôle important lors de la souscription de votre assurance prêt immobilier. Prenez le temps de comparer les offres d’assurance disponibles sur le marché et de discuter avec plusieurs assureurs afin d’obtenir les conditions les plus avantageuses.