Quels sont les taux de rachat du crédit immobilier ?
Les différents taux du rachat de crédit immobilier
Le taux d’intérêt du rachat de crédit immobilier
Le principal taux du rachat de crédit est le taux d’intérêt, aussi appelé taux nominal. Ce taux correspond à la rémunération de la banque. En effet, à part le prêt immobilier à taux zéro, les établissements de crédit facture des intérêts en échange d’un crédit immobilier. Le rachat de crédit immobilier est donc concerné par le taux d’emprunt.
Le taux d’intérêt du rachat de crédit immobilier est similaire au taux d’intérêt d’un prêt immobilier classique. En effet, le rachat de crédit consiste à faire racheter votre prêt par une autre banque. Si le taux proposé n’est pas meilleur que pour votre prêt actuel, le rachat de crédit ne vaut pas le coup.
Cas du regroupement de crédits
Le mot « rachat de crédit » est également utilisé pour parler du regroupement de plusieurs prêts. Dans le cas du regroupement de prêts, seuls les nouveaux prêts incluant 60 % de crédit immobilier ou plus sont concernés par le rachat de crédit immobilier. Si vous n’atteignez pas 60 %, il s’agit d’un rachat de crédit consommation et les taux d’intérêt sont moins intéressants.
Le TAEG du rachat de crédit immobilier
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est plus représentatif du coût global du rachat de crédit immo, car il intègre tous les frais de cette opération :
- Le taux d’intérêt
- Les frais de dossier de la banque
- Les frais de courtage s’il y en a
- Le taux de l’assurance emprunteur
- Les frais de la garantie
Généralement, la nouvelle banque exige que vous ouvriez un compte bancaire pour accepter votre rachat de crédit. Dans ce cas, vous devez aussi prêter attention aux frais de fonctionnement du compte, des livrets et des moyens de paiement.
Comment est calculé le taux d’intérêt du rachat de crédit immobilier ?
Les caractéristiques de votre dossier font évoluer les taux du rachat de crédit immobilier.
- Taux d’intérêt appliqués par la banque choisie
- Rachat de prêt ou regroupement de prêts immobiliers
- Montant du capital emprunté
- Durée du crédit en cours et du nouveau prêt
- Lieu de vie de l’emprunteur
- Âge de l’emprunteur
- Profession et revenus
- Co-emprunteur éventuel
- Etc.
Le rachat de crédit immobilier peut avoir deux objectifs :
- Diminuer les mensualités, ce qui allonge la durée du prêt
- Diminuer la durée du prêt (allongement des mensualités ou non)
Le rachat de crédit immobilier est surtout pertinent pour diminuer la longueur du prêt. Dans le cas contraire, il faut savoir qu’un emprunt long signifie plus d’intérêts à rembourser, et donc un coût total plus important pour l’emprunteur.
Quel est le taux maximal pour le rachat de crédit immobilier ?
Le taux d’usure est le taux tout compris que les banques et les emprunteurs ne peuvent pas dépasser. Le taux d’usure, recalculé tous les trimestres, dépend de la durée du nouveau prêt après un rachat de crédit immobilier.
| Durée du crédit immobilier | Taux maximal* |
|---|---|
| Moins de10 ans | 2,47 % |
| De 10 à 20 ans | 2,44 % |
| Au-delà de 20 ans | 2,48 % |
*Taux d’usure appliqué à partir du 1er janvier 2024
Le taux d’usure est parfois atteint à cause d’une assurance emprunteur élevée : emprunteurs âgés ou exerçant un métier à risque par exemple. Dans ce cas, vous pouvez comparer les assurances de prêt pour obtenir la meilleure offre. Les garanties exigées par la banque doivent être présentes au contrat. Mais, même sans atteindre le taux d’usure, le nouveau prêt immobilier n’est intéressant que si le TAEG est moins élevé que votre crédit immobilier en cours. Comparer les rachats de prêts en ligne reste le meilleur moyen pour faire des économies.
Classement des organismes avec les meilleurs taux de rachat du crédit immobilier
Les taux de rachat du crédit immobilier sont une des principales décisions que les propriétaires doivent prendre lorsqu’ils envisagent de rénover ou de réorganiser leurs finances. Il est important de prendre le temps de comparer les taux et les conditions proposés par différents organismes pour trouver celui qui offrira le meilleur rendement pour votre situation personnelle.
Pour vous aider à trouver le meilleur taux de rachat, nous avons établi un top 10 des organismes avec les meilleurs taux de rachat du crédit immobilier.
| Organisme | Taux |
|---|---|
| BNP Paribas | 1,50 % |
| Société Générale | 1,60 % |
| Crédit Agricole | 1,65 % |
| Crédit Mutuel | 1,70 % |
| Caisse d’Epargne | 1,75 % |
| Crédit Immobilier de France | 1,85 % |
| Banque Postale | 2,00 % |
| Hello Bank | 2,05 % |
| CIC | 2,10 % |
| Banque Populaire | 2,15 % |
Pourquoi faire un rachat de crédits ?
Le rachat ou la renégociation d’un prêt immobilier peut être financièrement intéressant dans certaines situations. Toutefois, il est important de considérer certains critères pour déterminer si cela est avantageux pour vous ou non (cela dépend aussi du taux).
Tout d’abord, il est important de vérifier s’il reste suffisamment d’argent à rembourser. Si le prêt est dans sa deuxième moitié de remboursement, le gain financier sur les intérêts sera plus faible, mais celui sur l’assurance emprunteur peut être plus important. Il ne faut donc pas négliger les gains sur l’assurance de prêt immobilier lors d’un rachat de crédit immobilier sur un prêt plus vieux.
Ensuite, il est important de vérifier si le nouveau taux est nettement inférieur à l’ancien. Il est généralement recommandé que la différence soit d’au moins 100 points de base (par exemple, un taux de 2,00 % au lieu de 3,00 % ou plus). Cependant, il est essentiel d’étudier cette différence au cas par cas en fonction de tous les paramètres de financement.
Il est également important de considérer les frais de remboursement anticipé pour un rachat par une autre banque. Ces frais sont plafonnés, mais il faut s’assurer que les économies générées par un rachat soient bien supérieures au coût de la fin de contrat actuel. Il est important de prendre en compte tous les coûts impliqués dans le rachat de prêt pour éviter les pièges éventuels.
En résumé, il est essentiel de faire une simulation de renégociation de prêt immobilier pour vérifier si cela est financièrement avantageux pour vous en fonction de vos critères et de la situation actuelle du marché immobilier.
