Est-il intéressant de racheter un crédit immobilier ?
Racheter ou renégocier son crédit immobilier ?
Le terme « rachat de crédit immobilier » est utilisé pour désigner plusieurs actions.
- Rachat de prêt : une autre banque rachète votre crédit immobilier à un nouveau taux. Vous changez de banque.
- Renégociation de prêt : vous obtenez un taux d’emprunt plus avantageux en restant dans votre banque.
- Regroupement de prêt : vous intégrez d’autres prêts (crédit immo et/ou crédit perso) dans votre prêt immobilier principal. Vous obtenez un nouveau crédit immobilier tout-en-un.
Le choix entre ces trois types de rachat de crédit immobilier se fait en fonction de votre situation. Le rachat et la renégociation de prêt servent à réduire le taux d’emprunt pour diminuer les mensualités ou pour réduire la durée du crédit. Le regroupement de prêt est utile pour simplifier vos finances si vous avez plusieurs crédits. Il est généralement utilisé par les personnes qui veulent diminuer les mensualités.
Rachat de crédit immobilier : attention aux frais !
Un rachat de crédit immobilier peut constituer un très bon moyen pour diminuer le coût du crédit. Mais attention, il peut aussi augmenter le montant total de votre prêt ! Il faut donc bien calculer les bénéfices faits avant de faire racheter son prêt.
Les frais du rachat de crédit
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : jusqu’à 3 % du capital restant dû et 6 mois d’intérêts
- Frais de dossier
- Frais de garantie
- Frais de courtage si vous passez par un courtier
Un rachat de crédit coûte à partir de 1 000 €, tandis qu’une renégociation dans votre banque est moins chère. Le prix de la renégociation est inscrit dans les conditions générales de votre contrat de prêt immobilier. Pour savoir si le rachat de crédit immobilier vaut le coup, vous devez comparer le TAEG (taux annuel effectif global) de votre crédit actuel et avec celui des autres propositions. Si le TAEG diminue et que les frais du rachat de prêt sont rentabilisés, l’opération est intéressante.
Quand racheter son crédit immobilier ?
Le bon timing pour racheter son crédit immobilier dépend de chaque situation. Pour que ce soit rentable, il vaut mieux choisir une période de baisse des taux d’intérêt par rapport aux taux appliqués quand vous avez signé votre prêt. Attention, si vous souhaitez augmenter les mensualités pour rembourser plus vite, les nouvelles mensualités du prêt doivent rester dans votre budget et ne pas vous faire perdre en pouvoir d’achat.
Il est conseillé de faire le rachat de prêt avant d’avoir remboursé la moitié du capital. C’est en début de prêt que vous remboursez le plus d’intérêt, mais d’un autre côté, les indemnités de remboursement anticipé sont de ce fait plus élevées. Un courtier en rachat de crédit saura vous guider pour trouver le meilleur rachat de crédit. Si votre projet est un regroupement de crédits, nous vous invitons à utiliser gratuitement le simulateur de rachat de prêts de Courtier.fr.
Si le rachat de prêt n’est pas rentable, vous pouvez renégocier l’assurance de prêt. Cela s’avère particulièrement intéressant si vous avez une situation considérée comme moins à risque (changement professionnel…) ou s’il ne vous reste que peu de capital à rembourser.
Si vous souhaitez faire évoluer votre prêt temporairement (mois difficiles ou au contraire rentrée d’argent provisoire), vous pouvez aussi modifier vos mensualités. De nombreux contrats de prêts permettent de diminuer ou augmenter quelques mensualités chaque année.
