Comment fonctionne un rachat de crédit ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper des prêts dans le but de n’avoir qu’un seul crédit à rembourser.

Prêt n°1 + prêt n°2 + prêt n°3 = un seul nouveau prêt

Le rachat de crédit est plébiscité dans de nombreuses situations :

• Éviter le surendettement
• Augmenter sa solvabilité
• Diminuer les mensualités
• Récupérer du pouvoir d’achat
• Simplifier la gestion des comptes bancaires : un seul crédit, une seule mensualité, un seul organisme prêteur

Selon vos revenus, le type de crédit et le montant emprunté, vous pouvez aussi emprunter de nouvelles liquidités pour financer un autre projet.

Le rachat de crédit peut être considéré comme un crédit immobilier (plus de 60 % de prêt immobilier dans le capital total) ou un crédit à la consommation (crédits personnels et éventuels crédits immobiliers pour moins de 60 % du capital emprunté).

Exemple de rachat de crédit :
Lucas et Manon ont un prêt immobilier de 150 000 €, un prêt auto de 20 000 € et un crédit perso pour les travaux de 15 000 €, souscrits dans trois organismes de crédit différents. Le montant de la mensualisation (900 €) est trop élevé pour leurs revenus. Grâce au rachat de crédit, ils n’ont plus qu’un seul prêt de 185 000 € (hors frais). Les mensualités sont passées à 700 €/mois et le rachat de crédit est étalé sur une plus longue durée.

Le fonctionnement du rachat de crédit

Le taux d’emprunt

Lors d’un rachat de crédit, il n’y a pas que le capital emprunté à rembourser. Vous devez aussi payer de nombreux frais inclus dans les mensualités :

• Taux d’intérêt qui rémunère la banque
• Frais de dossier
• Frais de courtage (si courtier)
• Assurance emprunteur
• Caution éventuelle

Tous ces éléments sont inclus dans le TAEG : Taux annuel effectif global. C’est le TAEG qui permet de calculer le coût total de l’emprunt. Concernant l’assurance emprunteur, généralement exigée par le banquier, vous pouvez choisir celle que vous souhaitez pour bénéficier d’un taux attractif. Seul impératif : souscrire un contrat aux mêmes garanties minimales que l’assurance de prêt demandée par la banque.

Le remboursement du rachat de crédit

Le rachat de crédit se rembourse comme un prêt classique. Les mensualités à rembourser se composent du capital et des intérêts, dans une proportion qui varie au fil du temps. L’assurance emprunteur est due tous les mois.
Il est possible de renégocier votre prêt, de faire un nouveau rachat de crédit ou de rembourser par anticipation. Les conditions sont inscrites dans le contrat. Des pénalités s’appliquent dans certains cas de remboursement anticipé.

Souscrire un rachat de crédit

La 1re étape pour souscrire un rachat de crédit est de comparer les offres. En effet, le taux d’emprunt varie énormément d’un organisme de prêt à un autre. Sur Courtier.fr, on vous rappelle sous 48 h pour votre rachat de crédit. Pour cela, il suffit de compléter notre formulaire de rachat de crédit avec des informations précises et exactes : salaire, montant des prêts à regrouper, charges, état civil…
Vous devez ensuite monter un dossier de rachat de crédit avec tous les documents demandés :

• Prêts en cours : tableaux d’amortissement, contrats de crédits…
• Situation personnelle des emprunteurs : carte d’identité, contrat de mariage…
• Logement : justificatif de domicile, quittance de loyer/titre de propriété…
• Situation professionnelle : bulletins de salaire, contrat de travail…
• Situation financière : relevé de comptes et d’épargne…
• Tout autre document demandé par la banque

Si une proposition de rachat de crédit vous intéresse, l’organisme de prêt émetteur doit vous rencontrer pour vous présenter les caractéristiques de l’offre et les conséquences éventuelles (endettement, difficultés de remboursement…). Pour un rachat de crédit, le banquier vous indique aussi l’augmentation de la durée et du surcoût associé par écrit. L’offre est accompagnée de la fiche standardisée d’informations, qui reprend tous les détails concernant le rachat de crédit.

Lorsque vous signez l’offre de prêt, vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires pour le rachat de crédit consommation. Pour l’offre de rachat de crédit immobilier, vous ne pouvez pas signer avant les 10 jours du délai de réflexion.